債務整合也可以叫做整合負債，就是將你的負債，如信用卡、信貸、現金卡、車貸、房貸等的貸款整合為一筆，也可以只選擇利率高的負債，並透過銀行送件申辦債務整合，當銀行核准債務整合後，每個月的支付金和利息都能降低，讓你減輕每個月還款壓力，也不用多家銀行繳款的麻煩。
債務整合是什麼? 整合負債好嗎?
現在有不少人身上有許多債務，尤其是利率高的循環利息導致債務越來越多，如果覺得債務負擔太重，債務整合絕對是一個減輕每個月還款的好方法，將所有債務整合到一家銀行是有好處的。債務整合有什麼優缺點？
降低月付金
每個貸款方案都分別有各自的利率和月付金，經過債務整合後，可以把各種利率轉變成單一利率，比如複利的信用卡可以轉為單利，藉由降低利率和月付金，每個月還款金額也會減少，不僅能運用資金變多，生活品質也跟著提升。
繳款方便
如果負債有多家銀行，每月繳款日期會不一樣，債務整合後，繳款日期只有一個，不必再記多個繳款日期，省時方便。
不影嚮信用分數
債務整合不會讓你的信用瑕疵和信用破產，如果你本來是信用卡債務而辦理債務整合，反而因為負債科目改變讓信用分數加分。當把負債整合在同一家銀行後，後續要按時還款，有機會改善信用分數，提高信用評分。
缺點
通常負債整合是對申辦人是有利的選擇，沒有明顯的缺點。如果可能會遇到的問題就是審核比較嚴謹，另外可能會要求剪卡，這是防止你刷卡使得負債再廣擴大。
債務整合需要手續費嗎？
在辦負債整合過程中會收手續費，而手續費多少要看申請人的負債狀況而有所不同。如果是向銀行申辦的負債整合，銀行一般會收取開辦費和徵信費，金額大約一萬以下。如果是向其他單位辦理，手續費是按照負債總額的百分比計算，合法業者手續費大約是負債總額的3%到10%。如果在考慮是否辦理負債整合，需要將手續費列入計算，若覺得手續費太高，也可以找別家公司辦理，不要增加自己還款的負擔。
哪些情況需要負債整合？
當你感覺到每個月還款變得沉重時，收入和債務己經無法平衡，名下債務分散各銀行，造成財務困難，這時建議辦理負債整合
每個月入不敷出，負債大於月收入
如果每個可自由支配的金額越來越少，甚至超過月收入的三分之二，己經造成生活嚴重負擔，這時候儘快處理債務
怕信用破產，財產被查封
如果希望以後還可以和銀行來往，藉由整合讓每個月支出減少，避免貸款多次遲繳造成信用瑕疵，還有機會和銀行辦理貸款
銀行強制扣薪
如果負債超過負荷時，開始長時期遲繳，銀行會透過公權力介入，銀行會扣光債務人的存款和強制扣除每個月的薪資，導致生活品受到嚴重影嚮
債務利率高
信用卡循環利率很高，有些人每期帳單只繳最低應繳金額，沒繳的部份每個月利滾利是很多的，就多一筆循環利息，讓債務越來越大，最後形成卡債
辦理負債整合前要先了解的事
知道了什麼是負債整合和優缺點，辦理負債整合的基本條件是什麼？任何貸款和負債整合，對銀行來說，償還能力才是重點，要有明確的收入來源。想想看你借親朋好友錢，也會看他有沒有工作和能不能還錢吧！這世上應該除了自己的父母親不用還錢，這指的是usually。如果沒有銀行認定的財力證明，負債整合核准機會就會降低。到銀行送件申辦負債整合時，銀行專員會詢問一些你的狀況，例如工作、薪水、有沒有勞健保、負債狀況等問題。
若初步詢問沒問題後，銀行就會向你索取如信用卡正反面影本與當期帳單、現金卡正反面影本、銀行存款餘額證明，以及近半年信用貸款繳款明細等資料。
申請負債整合條件
年滿20歲
向銀行辦理貸款是屬於民事責任，申辦人必須年滿20歲有完全行為能力，在簽文件才有法律效力，才可以合法申辦負債整合。如果未滿18歲就必須是己婚才能申辦。
工作收入穩定
要讓銀行覺得你有能力還款，如果你的薪資不高，扣掉必要的生活費用後所剩無幾，或者每個月都把薪水花光的月光族，又或者出現百元提領，那該如何讓銀行相信，借錢給你後會準時還錢？所以負債整合就和信貸一樣，穩定收入是很重要的，有薪資或財力證力，獲得銀行信任，負債整合自然容易核准。如果你是SOHO族、自由工作者、創業家等等，並非固定受薪的工作類型，財力狀況是否良好就更是重中之重。
沒有信用瑕疵或警示帳戶
負債整合是不用抵押品或保人，因此信用分數銀行會比較重視，如果你因為信用卡遲繳到被銀行強制停卡、曾經債務協商、被列為警示帳戶或者貸款曾經長期欠繳變成呆帳，這些都會被銀行記錄在聯徵中心的信用報告裡，只要任何一項都是嚴重的信用瑕疵，此時申辦負債整合恐怕會被銀行拒絕。
信用分數的高低，關鍵在於下列6項因素：
• 聯徵信用查詢紀錄：近期聯徵查詢次數越頻繁，代表有迫切的資金需求，信用評分會越低
• 往年信用歷史長短：使用信用卡及貸款時間的長短，越早有與銀行打交道，越早有歷史信用紀錄，則信用分數越高
• 延遲繳款紀錄：一年內延遲次數愈多，信用分數越低
• 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低
• 使用循環利息的頻率與比重：如果長期使用循環信用長達半年以上，信用分數越低
• 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪水之前把錢花光光，存款低於5千元的通稱月光族，因為還款能力會遭質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的對象
負債比不能超過22倍
銀行貸款會計算負債比，金管會規定無擔保負債不能超過月薪22倍，假設你的月薪是四萬，貸款總額上限是88萬，這個22倍條件是銀行的天條，絕對不能妥協，如果接近22倍就會被銀行視為高風險客戶，負債整合核准機率很低。
負債整合會影響信用嗎？
許多人在申辦負債整合最擔心是會不會影嚮自己的信用狀況，其實負債整合就是把信貸、卡債的所有負債打包，也就是辦理另一個低利率貸款，不會影嚮自己的信用分數，也不會有信用瑕疵的問題。當欠債越來越多無法按時繳款才會影嚮信用分數，而將欠債整合一筆後，會因為負債科目改變，反而有加分效果。但是之後必需按時繳款，不然後續情況會比申辦負債整合前更糟。
負債整合申辦流程
和銀行申辦貸款的流程都差不多，差別只是有沒有擔保品，如果有擔保品，會多一道設定抵押權的手續
詢問：向銀行或貸款公司詢問貸款條件。
準備資料：依照銀行要求提供相關文件送審。
送審：由銀行內部進行貸款審核。
補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人。
對保：貸款通過，通知客戶準備對保簽約。
設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理。
代償：銀行代為償還小額債務。
撥款：剩餘款項撥入客戶帳戶。
如果真的遇到負債整合的問題仍無法解決怎麼辦?
第一次申辦負債整合時，銀行通知沒有核准，這時還有婉轉空間，試著再跟銀行溝通，看看問題出在哪裡？有沒有辦法改善。如果溝通後還是沒有核准，就代表目前薪資或其他條件沒有達到銀行標準。那麼到這種情形，建議細算每個月的支付金額，是否己經完全無法負擔了，還可以撐著就先撐著，實在撐不住就只能走債務協商。協商會讓信用破產，一旦債務協商通過，在清償期間是不能申請任何貸款、信用卡等，這是萬不得以的最後一步。
現在有不少政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的債務整合、卡債及現金卡循環利息等負債處理，協助你做財務上理財理債的規劃、個人財務貸款評估及信用健檢等服務，透過一對一免費諮詢來瞭解債務人目前所面臨的經濟狀況，提供能降低每月還款壓力的解決方案。即便你有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司都能協助你處理。
依據每個申貸人不同的條件來評估適合的貸款專案，綜合比較各家貸款專案的優劣勢，再推薦適合的給申請人，透過貸款規劃師的分析及篩選，找到市場上利率較低的方案，也能降低許多利息支出，這是自己一間間銀行詢問也做不來的。有債在身這個狀態只是暫時的，人生還很長遠，別被這一點點小阻礙給牽絆，先降低利息支出，做好理財理債規劃，一步一步穩扎穩打，生活中所遇到的困難都能迎刃而解，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。
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